「The Total Money Makeover」徹底解説｜借金ゼロ＆資産形成の7ステップ

お金の管理に関する本は数多くありますが、デイブ・ラムジーの『The Total Money Makeover』は、借金をなくし、資産を築き、最終的に経済的自由を手に入れるための実践的なフレームワークを提供する一冊です。

「借金ゼロ？そんなの当たり前だろ」と思うかもしれませんが、実は現代の消費社会ではそれが難しい。ローン、クレジットカード、サブスクリプション……見えない借金がどんどん積み重なっています。本書では、それを徹底的に排除し、シンプルな財務管理を目指します。

今回は、その7つのステップを日本の状況に合わせて解説しながら、エクストリームミニマリストとしてどのように活かせるかも考えていきます。

7つのベビーステップ

まずは「お金がない！」と焦らないための安全ネットを用意。10万円（$1,000）の緊急資金を確保します。これは、突発的な出費（医療費、家電の修理、車のトラブルなど）に対応するための最低限の資金です。

10万円で足りるのか？

生活費や物価を考えると、10万円では足りないと感じる人も多いかもしれません。とはいえ、ここで重要なのは「まず貯めること」。借金まみれのまま「もっと貯めよう」としても意味がありません。

すべての借金をリストアップし、金額が小さいものから順に返済していく方法。利息が高いものからではなく、金額ベースで返済するのがポイントです。

なぜ金利ではなく金額ベースなのか？

「とにかく借金をなくす」ことを最優先にし、クレジットカードのリボ払いやローンを早急に手放しましょう。クレカを使うことが「普通」になっている人は、そもそも金銭感覚を疑うべきかもしれません。

ベビーステップ1で確保した10万円とは別に、3～6か月分の生活費を貯めるフェーズ。

「え、そんなに貯めるの？」「3か月分っていくら？」と思うかもしれませんが、これは最悪のケースに備えるためのもの。フリーランスや個人事業主なら、なおさら重要です。

借金がなくなり、生活費の貯蓄ができたら、次は投資。日本ではiDeCoやつみたてNISAが該当します。

「お金を貯めるだけでは資産は増えない」というのはミニマリストとしても共感できるポイント。投資は未来の自分への最大のプレゼントです。

日本では「学資保険」が教育資金の貯蓄手段として活用できます。（ジュニアNISAもありましたが2023年末に廃止）子どもがいるなら計画的に準備を。ただし、大学に行くことが本当に正解なのか？という視点も忘れずに。

「賃貸と持ち家、どっちが正解？」

答えは、ライフスタイル次第。ただし、「持ち家なら資産になる」と思っている人は要注意。固定資産税、修繕費、売却リスク……本当にトータルで得かどうかは慎重に考えるべきです。

借金がなく、資産が増えたら、社会貢献や寄付を行うフェーズへ。「金持ちになったら寄付しよう」ではなく、余裕ができた時点で社会に還元する意識を持つことが大切です。

「現金主義を徹底しろ！」というのが本書の主張ですが、今の時代にそれが正解かは疑問。クレカを一切使わずに生きるのは非現実的です。

ミニマリスト的視点で考えるなら？

無駄なサブスクを解約 → 「いつか使うかも」は不要

クレカは全額一括払いを厳守 → リボ払いは論外

キャッシュレスは管理できるならOK → 家計簿アプリ活用

『The Total Money Makeover』の7つのベビーステップは、借金ゼロ・資産形成・経済的自由へのロードマップを提供してくれる実践的な手法です。

ミニマリストとしても「本当に必要なものにお金を使う」「計画的に資産を築く」という視点が重要。本書のメソッドを活用しながら、より自由な生き方を目指しましょう。

「借金とは何か？」「お金とは何か？」をもう一度考え直し、余計なモノ・負債・ストレスを削ぎ落とすことこそ、究極のエクストリームミニマリズムかもしれません。

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